- support@insureit.co.il
קופת גמל להשקעה היא מכשיר חיסכון מודרני וגמיש הכפוף לתקרת הפקדה שנתית קשיחה המוגדרת בחוק, אשר עומדת על סך של 79,005.69 שקלים חדשים בשנת המס 2024 לכל תעודת זהות. מגבלה זו נועדה לאזן את הטבות המס המשמעותיות שהמדינה מעניקה לחוסכים באפיק זה. מנגד, פוליסת חיסכון המנוהלת על ידי חברות הביטוח אינה מוגבלת כלל בסכומי ההפקדה, ומאפשרת להפקיד סכומים חד-פעמיים או שוטפים בהיקף בלתי מוגבל. שני המוצרים מאפשרים נזילות מלאה ומשיכה של הכספים בכל עת, בכפוף לתשלום מס רווחי הון בשיעור של 25 אחוזים על הרווח הריאלי, ומיועדים למי שמחפשים פתרון פיננסי יעיל לטווח הבינוני והארוך.
בדיקה ממוקדת שמזהה פערים בדמי ניהול, ביצועים והתאמת מסלול — על בסיס הנתונים שלכם.
סוכן ביטוח פנסיוני מורשה יחזור אליכם תוך יום עסקים אחד
אחד ההבדלים המרכזיים בין המוצרים טמון בהרכב הנכסים ובאפשרויות דחיית המס. קופת גמל להשקעה מציעה מעבר חופשי בין מסלולי השקעה שונים ללא יצירת אירוע מס, מה שמאפשר לצבור ריבית דריבית לאורך זמן ללא תשלום מס במעברים. מנגד, פוליסת חיסכון מציעה יתרון ייחודי של פיזור השקעות רחב הכולל חשיפה לנכסים לא סחירים, דוגמת נדל"ן מניב, פרויקטים של תשתיות לאומיות וקרנות השקעה פרטיות. נכסים אלו אינם מושפעים באופן ישיר מהתנודות היומיות בשוקי ההון ומעניקים יציבות מוגברת לתיק בתקופות של תנודתיות בשווקים. בנוסף, פוליסות החיסכון מציעות הטבות מס ייחודיות לאוכלוסיית הגיל השלישי תחת סעיף 125 ד' לפקודת מס הכנסה, המעניק פטור שנתי ממס רווחי הון למי שנולד לפני שנת 1948.
מעבר לנזילות המיידית, שני האפיקים מציעים פתרונות שונים לחלוטין לטווח הארוך. בקופת גמל להשקעה קיימת אפשרות ייחודית למשוך את הכספים לאחר גיל 60 כקצבה חודשית פטורה לחלוטין ממס רווחי הון וממס הכנסה, באמצעות העברת ההון לקופת גמל לקצבה. פוליסת החיסכון אינה מציעה פטור מסוג זה על קצבה, אך היא מצטיינת בגמישות תפעולית הכוללת אפשרות קלה למינוי מוטבים. הגדרה זו מאפשרת העברה ישירה של הכספים ליורשים במקרה פטירה ללא בירוקרטיה של צו ירושה. מבחינת עלויות, דמי הניהול בקופת גמל להשקעה נגבים הן מהצבירה והן מההפקדות השוטפות, בעוד שבפוליסת חיסכון דמי הניהול נגבים מהצבירה בלבד ומושפעים לרוב מגובה הסכום המופקד בתיק.
בדיקת צבירה עתידית לפי הפקדה חודשית, תשואה ודמי ניהול.
השאר פרטים ונבדוק אפשרויות חיסכון, מסלול ודמי ניהול.
החישוב הוא הערכה בלבד, מבוסס על הנתונים שהוזנו ואינו מהווה ייעוץ פנסיוני, המלצה, שיווק פנסיוני או התחייבות לתשואה. התוצאות בפועל עשויות להשתנות בהתאם לתשואות, דמי ניהול, מסלול, הפקדות ונתונים אישיים.
אפיקים אלו אינם מתאימים לחוסכים המחפשים פתרון השקעה לטווח קצר מאוד של מספר חודשים, שכן תנודתיות השווקים ודמי הניהול השוטפים עלולים להוביל להפסד נטו. במצבים אלו עדיף לבחון מכשירים פיננסיים סולידיים יותר שאינם נושאים עלויות ניהול גבוהות או חשיפה למסלולי מסחר פעילים.
טעות נפוצה היא חריגה לא מבוקרת מתקרת ההפקדה השנתית בקופת הגמל להשקעה, מה שגורר ביטול של הפקדות עודפות על ידי החברה המנהלת. כמו כן, חוסכים רבים בגיל השלישי אינם מודעים להטבת מס הכנסה תחת סעיף 125 ד' בפוליסת חיסכון, ומפסידים פטור שנתי יקר ערך על רווחים ריאליים שנצברו בתיק.
למרות היתרונות הברורים של שני המוצרים, קיימים מצבים פיננסיים בהם הם אינם מתאימים לחוסך. לדוגמה, חוסך המעוניין להשקיע סכום חד-פעמי של 350,000 שקלים יתקל במגבלה מובנית בקופת הגמל להשקעה בשל תקרת ההפקדה השנתית של כ-79,000 שקלים, דבר שיחייב אותו לפרוס את ההפקדות על פני חמש שנים או לחפש אלטרנטיבה אחרת. מנגד, עבור משקיע המחפש חיסכון לטווח קצר ביותר של עד שנה וחצי ברמת סיכון נמוכה, דמי הניהול בשני המכשירים הללו, שיכולים לנוע סביב 0.7 עד 0.9 אחוזים בשנה מהצבירה, עלולים לשחוק באופן משמעותי את התשואה נטו, במיוחד בסביבת ריבית בה קיימות חלופות ממוקדות יותר לטווח קצר כמו קרנות כספיות.
לחוסכים המעוניינים בשילוב אופטימלי, מומלץ לנצל מדי שנת מס את תקרת ההפקדה בקופת הגמל להשקעה כדי לשריין את הטבת הקצבה הפטורה לגיל פרישה. את יתרת הכספים הפנויים מעבר לתקרה זו ניתן להפנות לפוליסת חיסכון כדי ליהנות מחשיפה לנכסים לא סחירים הממתנים את תנודות השוק הרחב.
הבחירה תלויה בגובה סכום ההפקדה המבוקש ובמטרת החיסכון לטווח הארוך.
תקרת ההפקדה עומדת על 79,005.69 שקלים חדשים בשנת המס 2024 לכל חוסך.
פוליסת חיסכון אינה מוגבלת בסכומי ההפקדה, בניגוד לקופת גמל להשקעה הכפופה לתקרה שנתית קבועה בחוק.
קופת גמל מאפשרת קבלת קצבה פטורה ממס לאחר גיל 60, בעוד פוליסת חיסכון מציעה הטבת מס לגיל השלישי לפי סעיף 125 ד'.
בקופת גמל להשקעה מעבר בין מסלולים אינו מהווה אירוע מס, וכך גם בפוליסת חיסכון המאפשרת דחיית מס מלאה.
פוליסת חיסכון מציעה פיזור רחב בנכסים לא סחירים כמו נדל"ן מניב ותשתיות, המעניקים יציבות בתקופות תנודתיות בשווקים.
כן, שני האפיקים מציעים נזילות מלאה ומאפשרים משיכה בכל עת בכפוף לתשלום מס רווחי הון כדין.
דמי הניהול משתנים בהתאם לגובה ההפקדה ויכולים להשפיע על התשואה נטו בטווח הבינוני והארוך.
שני המוצרים מתאימים לשכירים ועצמאיים המחפשים פתרון נזיל ויעיל יותר מפיקדונות בנקאיים מסורתיים.