- support@insureit.co.il
פוליסת חיסכון היא מכשיר השקעה פיננסי המנוהל על ידי חברות הביטוח, ומיועד להשקעת כספים במגוון רחב של מסלולים. מסלולים אלו כוללים נכסים סחירים בשוק ההון, לצד חשיפה אפשרית לנכסים לא סחירים, מה שמאפשר פיזור סיכונים והתאמה לפרופילי סיכון שונים. הפוליסה מציעה נזילות מלאה של הכספים בכל עת, בדומה לפיקדונות בנקאיים, אך עם פוטנציאל תשואה גבוה יותר הכרוך בהשקעה בשוק ההון. היא מנוהלת באופן שוטף על ידי גוף מקצועי, המבצע את התאמות ההשקעה הנדרשות בהתאם למסלול הנבחר.
בדיקה ממוקדת שמזהה פערים בדמי ניהול, ביצועים והתאמת מסלול — על בסיס הנתונים שלכם.
סוכן ביטוח פנסיוני מורשה יחזור אליכם תוך יום עסקים אחד
אחד היתרונות המובהקים של פוליסות חיסכון טמון באופן מיסוי פוליסות חיסכון. מס רווחי הון, בשיעור של 25% מהרווח הריאלי, חל רק בעת משיכת הכספים בפועל מהפוליסה. משמעות הדבר היא שכל עוד הכספים נשארים מושקעים, לא נגבה מהם מס, והם ממשיכים לצבור תשואה על מלוא הסכום ברוטו. יתרון זה, המכונה "דחיית מס", מאפשר לכספים להנות באופן אפקטיבי מאפקט הריבית דריבית על בסיס גדול יותר לאורך זמן, ובכך להגדיל משמעותית את פוטנציאל הצבירה הכולל. משקיעים יכולים, למשל, להשקיע סכום מסוים, ולתת לו לצמוח ללא הפרעה של מס במשך שנים רבות, עד למועד המשיכה הנבחר.
פוליסת חיסכון מאפשרת גמישות תפעולית רבה, כאשר ניתן לעבור בין מסלולי השקעה שונים בתוך אותה חברת ביטוח, ללא שהדבר ייחשב אירוע מס. תכונה זו מחזקת את יתרון דחיית המס ומאפשרת למשקיעים להתאים את רמת הסיכון והחשיפה שלהם לתנאי השוק המשתנים, מבלי לשלם מס על רווחים שנצברו בגין כל שינוי. שיקולים כלכליים נוספים כוללים את דמי הניהול הנגבים מהצבירה, אשר משפיעים על התשואה נטו, ואת איכות ניהול ההשקעות של הגוף המנהל. עבור גמלאים, קיים פטור שנתי ייחודי לפי סעיף 125 ד', המעניק הקלה נוספת במיסוי פוליסות חיסכון על חלק מהרווחים.
הערכת חיסכון עתידי לפי הפקדות, תשואה ודמי ניהול.
השאר פרטים ונבדוק התאמה, מסלול ודמי ניהול.
החישוב הוא הערכה בלבד, מבוסס על הנתונים שהוזנו ואינו מהווה ייעוץ פנסיוני, המלצה, שיווק פנסיוני או התחייבות לתשואה. התוצאות בפועל עשויות להשתנות בהתאם לתשואות, דמי ניהול, מסלול, הפקדות ונתונים אישיים.
פוליסת חיסכון עשויה להיות פחות אופטימלית במקרים שבהם המטרה העיקרית היא משיכת קצבה פטורה ממס לאחר גיל פרישה. במצב זה, קופת גמל להשקעה, למרות תקרת ההפקדה השנתית, עשויה להציע יתרון מהותי בשל האפשרות למשוך כספים כקצבה פטורה. כמו כן, עבור מי שמחפש השקעה לטווח קצר מאוד עם אפס סיכון, פיקדונות בנקאיים עשויים להיות פשוטים ומתאימים יותר, על אף פוטנציאל התשואה הנמוך.
טעות נפוצה היא להתעלם מחשיבות דמי הניהול, אשר עלולים לשחוק באופן משמעותי את התשואה נטו לאורך שנים, למרות יתרונות מיסוי פוליסות חיסכון. אחרים אינם מנצלים את האפשרות לעבור בין מסלולי השקעה, ובכך מפספסים את הגמישות ואת יתרון דחיית המס הטמונים בתנועה זו. כמו כן, ישנם חוסכים שאינם מתאימים את הפוליסה למטרותיהם הפיננסיות, למשל על ידי ציפייה לקצבה פטורה ממס לאחר פרישה, שאינה מאפיין של מוצר זה.
בניגוד לכמה מכשירי השקעה אחרים, ההפקדות לפוליסת חיסכון אינן מוגבלות בתקרה שנתית בחוק, מה שמאפשר גמישות מרבית בהזרמת כספים. עם זאת, חשוב להבין את ההבדלים בינה לבין חלופות כמו קופת גמל להשקעה: בעוד קופת גמל להשקעה מוגבלת בתקרת הפקדה שנתית (נכון לשנת 2024, כ-79,000 ש"ח למפקיד), היא מציעה אפשרות למשיכת הכספים כקצבה פטורה ממס לאחר גיל פרישה, תכונה שאינה קיימת בפוליסות חיסכון. שיקול זה רלוונטי במיוחד עבור חוסכים המתכננים את הכנסותיהם הפנסיוניות. הבנה זו מאפשרת למשקיעים להעריך מתי כלי זה מתאים למטרותיהם הספציפיות, ובכך למקסם את היתרונות הגלומים בו.
כדי למקסם את היתרונות הטמונים במיסוי פוליסות חיסכון ובדחיית המס, מומלץ לבחון את דמי הניהול הנגבים על ידי הגופים השונים ואת איכות ביצועי ההשקעות שלהם לאורך זמן. נצלו את הגמישות שמאפשרת מעבר בין מסלולים ללא אירוע מס, והתאימו את רמת הסיכון של הפוליסה למצב השוק ולצרכים האישיים שלכם. בדקו את זכאותכם לפטור מס לגמלאים לפי סעיף 125 ד' אם אתם עומדים בקריטריונים.
פוליסת חיסכון היא מכשיר השקעה המנוהל על ידי חברות ביטוח, המאפשר להשקיע במגוון מסלולים בשוק ההון ובנכסים לא סחירים.
מס רווחי הון בשיעור 25% חל רק על הרווח הריאלי בעת משיכת הכספים בפועל מהפוליסה.
היתרון הוא שהמס נגבה רק במשיכה, מה שמאפשר לכספים להמשיך לצבור תשואה על מלוא הסכום ברוטו ללא הפרעה.
כן, מעבר בין מסלולי השקעה בתוך אותה חברת ביטוח אינו נחשב אירוע מס, מה שתורם לדחיית המס.
לא, ההפקדות לפוליסת חיסכון אינן מוגבלות בתקרה שנתית בחוק.
בניגוד לקופת גמל להשקעה, פוליסת חיסכון אינה מאפשרת משיכת כספים כקצבה פטורה ממס לאחר גיל פרישה.
כן, קיימת הטבת מס ייחודית לפי סעיף 125 ד' המעניקה פטור שנתי מתשלום מס על חלק מהרווחים עבור גמלאים.
יש לבחון את דמי הניהול הנגבים מהצבירה ואת איכות ניהול ההשקעות של הגוף המנהל, בנוסף להיבטי מיסוי פוליסות חיסכון.
היא פחות אופטימלית אם המטרה העיקרית היא קבלת קצבה פטורה ממס לאחר גיל פרישה, שאותה מציעה קופת גמל להשקעה.
דחיית המס מאפשרת למלוא הסכום ברוטו להנות מאפקט הריבית דריבית, ובכך להגדיל משמעותית את הצבירה הכוללת לאורך שנים.