- support@insureit.co.il
מערכת הר הכסף היא מיזם אינטרנטי שהוקם על ידי משרד האוצר במטרה להגביר את השקיפות בשוק החיסכון ארוך הטווח. המערכת מרכזת מידע מכלל הגופים המוסדיים בישראל, כולל חברות ביטוח ובתי השקעות, ומאפשרת לבצע איתור כספים אבודים על בסיס מספר זהות בלבד. הכלי נועד לזהות חשבונות בקופות גמל, קרנות פנסיה ופוליסות ביטוח חיים שהוגדרו כלא פעילים, כלומר חשבונות שלא בוצעו בהם הפקדות חדשות במשך תקופה ממושכת. חשוב להבין כי המערכת פועלת כאינדקס מרכזי המפנה את המשתמש אל החברה המנהלת את הכספים, אך היא אינה מציגה את גובה היתרה הצבורה בחשבון. המידע המתקבל כולל את שם הגוף המוסדי וסוג המוצר, ומהווה קצה חוט המצריך פנייה ישירה לאותו גוף לקבלת דוח מפורט.
בדיקה ממוקדת שמזהה פערים בדמי ניהול, ביצועים והתאמת מסלול — על בסיס הנתונים שלכם.
סוכן ביטוח פנסיוני מורשה יחזור אליכם תוך יום עסקים אחד
הצורך בשירות של איתור כספים אבודים עולה בדרך כלל במצבים של מעבר בין מקומות עבודה, שבהם נפתחו קרנות פנסיה חדשות והקשר עם הקרנות הישנות נותק. המערכת רלוונטית במיוחד עבור יורשים המבקשים לאתר נכסים פיננסיים של קרוביהם שנפטרו, שכן היא מאפשרת חיפוש ייעודי על שם המנוח. ברמה הפרקטית, לאחר קבלת רשימת הגופים המוסדיים מהמערכת, על החוסכים לפנות לכל חברה בנפרד כדי לברר את היתרה הצבורה ולבחון את תנאי החשבון. תהליך זה מאפשר להחזיר את השליטה על הון שנצבר לאורך שנות קריירה רבות ולמנוע מצב שבו כספים נותרים ללא דורש. איתור המידע הוא השלב הראשון בתהליך של סדר וארגון בתיק הנכסים הפיננסי, והוא ניתן לציבור ללא עלות כחלק מהשירות הממשלתי.
אחד הסיכונים המרכזיים בהשארת חשבונות ללא מעקב הוא שחיקת הכספים כתוצאה מדמי ניהול. בחשבונות לא פעילים, הגופים המוסדיים רשאים לגבות דמי ניהול מהצבירה בשיעור המקסימלי המותר בחוק, העומד לרוב על 0.5% לשנה בקרנות פנסיה ובקופות גמל מסוימות. לאורך זמן, עמלות אלו מצטברות לסכומים משמעותיים שפוגעים בחיסכון הסופי. יתרון מרכזי של איתור כספים אבודים הוא האפשרות לבצע איחוד חשבונות. על ידי ריכוז הכספים לתוך קרן פעילה אחת, ניתן להוזיל משמעותית את דמי הניהול ולשפר את כוח המיקוח מול הגוף המנהל. עם זאת, יש לבחון את תנאי הפוליסות הישנות, שכן לעיתים הן כוללות כיסויים ביטוחיים או תנאי קצבה ייחודיים שעלולים ללכת לאיבוד בעת הניוד.
מערכת הר הכסף פחות מתאימה למי שמעוניין לדעת את שווי התיק הפיננסי המדויק שלו בזמן אמת, שכן היא מספקת רק כיוון כללי ולא נתונים כספיים. כמו כן, אם ברשותכם חשבונות פעילים בלבד שבהם אתם מקבלים דיווחים שוטפים, המערכת לא תחדש לכם מידע מהותי. במקרים של פוליסות ישנות עם מקדמי קצבה מובטחים ונדירים, ניוד הכספים בעקבות איתורם עלול להזיק יותר מאשר להועיל.
טעות נפוצה היא המחשבה שאיתור המוסד הפיננסי במערכת הממשלתית מהווה סוף התהליך, בעוד שזו רק ההתחלה המצריכה פנייה יזומה לקבלת יתרות. חוסכים רבים ממהרים למשוך כספים שאותרו מבלי להבין שהם עלולים לשלם מס של 35% על משיכה מוקדמת. טעות נוספת היא התעלמות מביטוחי חיים המצורפים לחשבונות ישנים, שביטולם ללא בדיקה עלול להשאיר את המוטבים ללא כיסוי הולם.
בעת קבלת החלטה לגבי כספים שאותרו, יש להכיר את מגבלות החוק והשלכות המיסוי. משיכה חד-פעמית של כספי תגמולים מקרן פנסיה או קופת גמל לפני גיל פרישה וללא עילה מזכה כרוכה בדרך כלל בניכוי מס במקור בשיעור של 35% מהיתרה הצבורה. זוהי מגבלה משמעותית שנועדה לעודד את הציבור לשמור את הכספים למטרת קצבה חודשית. לחלופין, ניתן לבצע ניוד זכויות למוצר פנסיוני אחר מבלי שהדבר ייחשב כאירוע מס, תוך שמירה על רציפות ביטוחית. פעולה זו מאפשרת אופטימיזציה של התיק הפנסיוני בהתאם לצרכים העדכניים של החוסכים. חשוב לבדוק האם מדובר בכספי פיצויים או תגמולים, שכן לכל רכיב כללי משיכה שונים המוגדרים בתקנות מס הכנסה ובחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים.
מומלץ לבצע בדיקה במערכת הר הכסף אחת לשנתיים או לאחר כל שינוי בסטטוס התעסוקתי כדי לוודא שכל המידע מעודכן. בעת פנייה לגופים המוסדיים לאחר האיתור, דרשו לקבל דוח מצב הכולל את גובה דמי הניהול והתשואות בשלוש השנים האחרונות. אם מצאתם מספר חשבונות קטנים, שקלו את כדאיות האיחוד שלהם כדי להימנע מכפל עמלות וניהול מסמכים מסורבל.
בדקו כיצד שינוי בדמי הניהול עשוי להשפיע על סכום החיסכון העתידי לאורך זמן
השאר פרטים ונבדוק עבורך את דמי הניהול והאפשרויות הקיימות.
החישוב הוא הערכה בלבד, מבוסס על הנתונים שהוזנו ואינו מהווה ייעוץ, המלצה או התחייבות לחיסכון. דמי ניהול, תשואות ותוצאות בפועל עשויים להשתנות.
מערכת הר הכסף מאפשרת לאתר חשבונות לא פעילים בקופות גמל, פנסיה וביטוח חיים באמצעות מספר זהות ותאריך הנפקת תעודת זהות.
השימוש במערכת הר הכסף הממשלתית לצורך איתור כספים אבודים הוא שירות הניתן לציבור ללא עלות.
לא המערכת מציגה רק את קיום החשבון ושם החברה המנהלת ויש לפנות אליהם ישירות כדי לדעת מהי היתרה הצבורה.
ניתן לאתר קרנות פנסיה, קופות גמל, קרנות השתלמות ופוליסות ביטוח חיים הכוללות רכיב חיסכון או כיסוי למקרה מוות.
בחשבונות לא פעילים שנמצאו בתהליך איתור כספים אבודים הגוף המוסדי רשאי לגבות דמי ניהול מהצבירה בשיעור של עד 0.5% לשנה.
כן המערכת מאפשרת ליורשים לבצע חיפוש ייעודי לאיתור נכסים פיננסיים על שם קרוב משפחה שנפטר.
משיכה מוקדמת של כספי תגמולים שאותרו כרוכה בדרך כלל בניכוי מס במקור בשיעור של 35% מהסכום.
מומלץ לפנות לחברה המנהלת לקבלת דוח יתרות ולבחון את כדאיות ביצוע איחוד חשבונות כדי להוזיל עלויות.
מערכת הר הכסף של משרד האוצר מתמקדת במוצרים פנסיוניים וביטוחיים ואינה מיועדת לאיתור חשבונות בנק ללא תנועה.
ניוד זכויות הוא תהליך העברת הכספים שאותרו מחברה אחת לאחרת תוך שמירה על רצף זכויות פנסיוניות וללא חבות מס.
הפעולה רלוונטית במיוחד לאחר מעבר בין מעסיקים או כאשר חוסכים חשים שאיבדו מעקב אחר חלק מהקופות שנפתחו עבורם בעבר.
המידע במערכת מתעדכן מעת לעת על ידי הגופים המוסדיים אך מומלץ לוודא את הנתונים העדכניים ישירות מול החברה המנהלת.