- 077-556655
- office@insureit.co.il
- ב.ס.ר CITY פ"ת
שהפך פופולרי בישראל בשנים האחרונות, במיוחד בקרב מי שמחפשים דרך גמישה ונזילה לחסוך כסף לטווח בינוני או ארוך. המוצר הזה, שהושק רשמית ב-2016 על ידי משרד האוצר, מאפשר לכל אדם – שכיר, עצמאי או אפילו הורה שחוסך עבור ילדיו – להפקיד כספים וליהנות מהטבות מס מסוימות, תוך שמירה על אפשרות למשוך את הכסף בעת הצורך.
קופת גמל להשקעה היא חשבון השקעה המנוהל על ידי גופים פיננסיים כמו בתי השקעות או חברות ביטוח. היא נועדה לאפשר חיסכון של עד 76,291 שקלים בשנה ליחיד (נכון ל-2025, לפי עדכונים שנתיים של רשות המיסים), כאשר הכסף מושקע במגוון מסלולי השקעה – ממסלולים סולידיים המבוססים על אגרות חוב ועד מסלולים מנייתיים הכוללים השקעה בשוק ההון. בניגוד לקופות גמל מסורתיות, שמיועדות בעיקר לפנסיה ונעולות עד גיל הפרישה, קופת גמל להשקעה מציעה נזילות: ניתן למשוך את הכסף בכל עת, בכפוף לתשלום מס רווחי הון של 25% על הרווחים שנצברו או בהגעה לגיל 60 ואז יש אופציות נוספות למשיכת הכספים לפי תיקון 190.
מה שתורם לריבוי האופציות עבור המשקיעים, עם מגוון מסלולים בכל רמות הסיכון בכל חברת ביטוח או בית השקעות מה שתורם לתחרות הענפה במוצר גמל להשקעה, וזה בא לידי ביטוי בדמי ניהול תחרותיים במגוון המסלולים.
לדוגמה, לפי דוחות של משרד האוצר מ-2020, כ-300,000 חשבונות של קופות גמל להשקעה נפתחו תוך ארבע שנים בלבד, מה שמעיד על הביקוש הגובר לכלי חיסכון זה. היתרונות המרכזיים כוללים את הגמישות, האפשרות ליהנות מהטבות מס גמל להשקעה (כמו דחיית מס עד למשיכה, גם אם מניידים לחברה אחרת או משנים מסלול), והיכולת להתאים את המסלול לרמת הסיכון הרצויה, ואף תורם ליכולת לאזן את רמת הסיכון בתיק ההשקעות אם קיים, מה שהופכים את המוצר לאטרקטיבי במיוחד.
התהליך פשוט יחסית:
היתרון הגדול הוא הגמישות: ניתן לעבור בין מסלולים או בין חברות מנהלות ללא אירוע מס, מה שמאפשר התאמה דינמית לתנאי השוק ולצרכים האישיים.
לדוגמה, לפי נתונים שפורסמו על ידי גופים מובילים ב-2021, מסלולים מנייתיים השיגו תשואות ממוצעות של 10%-15% בשנה חזקה בשוק ההון, בעוד מסלולים סולידיים הניבו תשואות של 2%-4%. חשוב לציין כי תשואות אלו משתנות משנה לשנה ואינן מובטחות, אך הן ממחישות את הפוטנציאל של המוצר כחלופה לחיסכון לטווח ארוך. ניתן ואף מומלץ לבחון את כלל מסלולי ההשקעה כדי לקבל החלטה לאיזו רמת סיכון הנך מוכן להיחשף – להשוואת כל המסלולים לחץ כאן
הצטרפו עכשיו לקבלת בדיקה אישית לתיק הפנסיוני, חיסכון חכם מתחיל כאן!
הורים צעירים, לרוב נשואים עם ילדים קטנים והכנסה ממוצעת עד גבוהה, מחפשים דרכים לחסוך לעתיד ילדיהם תוך שמירה על גמישות כלכלית. עבורם, קופת גמל להשקעה היא פתרון אידיאלי. אחת הסיבות המרכזיות היא האפשרות לשלב אותה עם תוכנית "חיסכון לכל ילד גמל להשקעה", שבה המדינה מפקידה 55 שקלים בחודש לכל ילד, וההורה יכול להוסיף סכום דומה ולבחור במסלול השקעה דרך קופת גמל. נתונים מ-2023 מראים כי כ-60% מההורים שבחרו באפשרות זו העדיפו מסלולי השקעה על פני חיסכון בנקאי, מתוך הבנה שהתשואות הפוטנציאליות גבוהות יותר לאורך זמן.
לדוגמה, הורה שמפקיד 110 שקלים בחודש (55 מהמדינה + 55 ממנו) במשך 18 שנים, במסלול עם תשואה שנתית ממוצעת של 4% (בהתבסס על נתוני עבר ממסלולים סולידיים), יכול לצבור כ-40,000 שקלים עד שהילד יגיע לגיל 18. זו דוגמה ממשית לחיסכון לטווח ארוך שמתאים להורים שרוצים להבטיח סכום משמעותי לעתיד הילדים, כמו לימודים או התחלה עצמאית.
בנוסף, ההורה הצעיר נהנה מהנזילות של קופת גמל להשקעה. אם מתעורר צורך דחוף (כמו שיפוץ דירה או הוצאה בלתי צפויה), ניתן למשוך את הכסף תוך תשלום מס על הרווחים בלבד, מה שהופך את המוצר לגמיש יותר מקרן פנסיה או קופת גמל מסורתית. השוואת קופות גמל להשקעה מראה כי גופים שונים מציעים מסלולי השקעה גמל המותאמים לרמת סיכון נמוכה, שמתאימים להורים שמעדיפים יציבות על פני תנודתיות.
המשקיע המתחיל, שכיר או עצמאי עם ידע בסיסי בשוק ההון, מחפש דרך להיכנס לעולם ההשקעות מבלי לקחת סיכונים גבוהים מדי. עבורו, קופת גמל להשקעה היא נקודת כניסה נוחה. המוצר מאפשר בחירה בין מסלולים שונים – ממסלולים עוקבי מדדים (כמו מדד S&P 500) ועד מסלולים מאוזנים המשלבים מניות ואג"ח. נתוני עבר מראים כי ב-2019-2020, מסלולים עוקבי מדדים הניבו תשואות של כ-8% בממוצע, מה שהפך אותם לאטרקטיביים עבור מי שרוצה תשואה סבירה עם מעורבות מינימלית.
השוואה בין גמל להשקעה או פנסיה ממחישה את היתרון של הראשונה עבור המשקיע המתחיל: בעוד קרן פנסיה נועדה לחיסכון ארוך טווח עד הפרישה ואינה נזילה, קופת גמל להשקעה מאפשרת גישה לכסף בכל שלב. זה חשוב במיוחד עבור מי שרוצה לחסוך לטווח בינוני, כמו קניית דירה בעוד 5-10 שנים. לדוגמה, משקיע שהפקיד 10,000 שקלים בשנה במשך 5 שנים במסלול עם תשואה ממוצעת של 5% (בהתבסס על נתונים ממסלולים מאוזנים ב-2018-2022), יכול להגיע ליתרה של כ-57,000 שקלים, מתוכם כ-7,000 שקלים רווחים.
יתרון נוסף הוא הטבות מס גמל להשקעה. המשקיע המתחיל לא משלם מס על הרווחים כל עוד הכסף נשאר בקופה, ורק בעת המשיכה הוא מחויב במס רווחי הון. זה שונה מפיקדון בנקאי, שבו הריבית חייבת במס באופן מיידי. השוואת קופות גמל להשקעה מראה כי גופים מסוימים מציעים דמי ניהול נמוכים יחסית (למשל, 0.6% ב-2023 בחלק מבתי ההשקעות), מה שמגדיל את הרווח נטו לאורך זמן.
להשוואת כל מוצרי הגמל, פנסיה וחיסכון – לחץ כאן
יש להתבסס על מספר פרמטרים: תשואות עבר, דמי ניהול, מגוון מסלולים ומוניטין החברה המנהלת. עם זאת, חשוב לזכור שתשואות עבר אינן מבטיחות תוצאות עתידיות, ולכן יש לשלב ניתוח שוק עדכני עם העדפות אישיות.
בהתבסס על נתונים עדכניים ממקורות כמו אתר אינשורית המתבסס על נתוני משרד האוצר ודיווחים של בתי השקעות, להלן סיקור ל-3 מסלולים מובילים:
מסלול מניות (חשיפה גבוהה למניות)
דוגמא לחברות המובילות במסלולים מנייתיים מתחילת השנה:
מסלול כללי (מאוזן)
דוגמא לחברות המובילות במסלול כללי מתחילת השנה:
מסלול סולידי (שקלי)
אפשרי לשלב מספר מסלולים כדי ליצור תיק ברמת סיכון אופטימלית עבורך ועשוי להיות בחירה מומלצת למי שמחפש יציבות עם פוטנציאל צמיחה ב-2025, בהתחשב בתנאי השוק המשתנים.
שינויים אלה עשויים להפוך את המוצר לאטרקטיבי יותר, אך גם לדרוש התאמות מצד החוסכים.
קופת גמל להשקעה מציעה שתי הטבות מס עיקריות:
לעומת זאת, משיכה הונית (חד-פעמית) מחייבת תשלום מס של 25% על הרווחים הריאליים בלבד.
קופת גמל להשקעה היא מוצר ייחודי המשלב נזילות, גמישות והטבות מס, מה שהופך אותה לאחת האפשרויות המובילות לחיסכון בישראל ב-2025. בין היתרונות הנוספים:
למי שמחפש חיסכון לטווח קצר, בינוני או ארוך, קופת גמל להשקעה היא כלי רב-תכליתי ששווה לשקול. עם זאת, מומלץ לקבל הכוונה מקצועית כדי להתאים את המסלול והחברה המנהלת לצרכים האישיים שלכם.
מחשבון חיסכון פנסיוני זה נועד לתת אינדיקציה והערכה בלבד למוצרי החיסכון הפנסיוני.
כדי לקבל הכוונה מדויקת וספציפית אליך, השאר פרטים ומומחה פנסיוני יבחן את התיק הפנסיוני שלך באופן יסודי.
המומחיות שלנו: ביטוח חיים, ביטוח בריאות, פנסיה וחיסכון פיננסי שמבטיחים לכם שקט נפשי ומגנים על עתידכם הכלכלי.
ישראל ישראלי, סוכן ביטוח פנסיוני,
מספר רישיון במשרד אוצר
L-00136555 – דוגמא
אתר אינשורית בשיתוף סוכנות ביטוח האוס משרתים לקוחות עסקיים ופרטיים בכל תחומי הביטוח הפנסיוני, אנו מציעים ללקוחותינו מעטפת של שירותים נלווים הכוללים ניהול סיכונים בתיק הפנסיה, בחינה וסקירה של תיק הפנסיה והתאמתו לעמית, ניהול תביעות ועוד.
© IC DEV 2025