- 077-556655
- office@insureit.co.il
- ב.ס.ר CITY פ"ת
בעולם שבו תוחלת החיים בישראל עולה בהתמדה – לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (הלמ"ס) מ-2023, היא עומדת על 82.5 שנים בממוצע – החשיבות של ניהול תיק פנסיוני הופכת קריטית יותר מתמיד. התיק הפנסיוני שלך הוא לא סתם מסמך או חשבון בנקאי, הוא היסוד הכלכלי שיבטיח את עתידך ואת עתיד משפחתך לאחר הפרישה. אך רבים מאיתנו לא באמת יודעים מה יש בתיק הפנסיוני שלהם, כמה כסף צפוי להצטבר עד גיל הפרישה, ואילו זכויות פנסיוניות מגיעות להם. אז איך עושים סדר בתיק הפנסיוני? זה מתחיל בהבנה, ממשיך בתכנון פיננסי נכון, ומסתיים בניהול אקטיבי של החיסכון הפנסיוני.
ראשית, חשוב להבין מהו תיק פנסיוני. התיק הפנסיוני כולל את כל המוצרים הפנסיוניים שברשותך: קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים, קופות גמל, ואולי אפילו חסכונות נוספים המיועדים לגיל הפרישה. בישראל, מערכת החיסכון הפנסיוני מורכבת ומפוקחת על ידי רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, שדואגת להגן על החוסכים ולוודא שהכסף שלך מושקע בצורה אחראית. עם זאת, האחריות הסופית לניהול התיק נופלת עליך, ובלי סדר והבנה, אתה עלול למצוא את עצמך עם חיסכון נמוך מהצפוי או עם כפילויות מיותרות שמייקרות את העלויות.
אחד הצעדים הראשונים לעשות סדר בתיק הפנסיוני הוא לאתר את כל החסכונות שלך. לא מעט אנשים מחזיקים מספר חשבונות פנסיוניים מבלי לדעת זאת – תופעה שכיחה במיוחד בקרב מי שהחליפו מקומות עבודה לאורך השנים. לפי נתוני אתר "הר הכסף" של משרד האוצר, נכון ל-2023, ישנם כ-2.5 מיליון חשבונות פנסיוניים לא פעילים בישראל, שבהם מופקדים מיליארדי שקלים ששוכבים ללא ניהול אקטיבי. כדי להתחיל, כנסו לאתר "הר הכסף" או "הר הביטוח" (שניהם פלטפורמות ממשלתיות), הזינו את פרטיכם האישיים, וקבלו דוח מפורט על כל החסכונות והביטוחים שרשומים על שמכם. זהו צעד פשוט שיכול לחסוך לכם אלפי שקלים ולמנוע מצב שבו כסף "נרדם" בחשבונות ישנים עם דמי ניהול גבוהים ותשואות נמוכות. תוכלו לבדוק חשבונות אבודים באתר הר הכסף של משרד האוצר ולאתר בעצמכם כספים אבודים
לאחר שאיתרתם את כל המוצרים הפנסיוניים שלכם, השלב הבא הוא להבין מה יש בתוך התיק הפנסיוני. כל קרן פנסיה או ביטוח מנהלים כוללת מספר רכיבים: חיסכון לגיל הפרישה, כיסוי ביטוחי למקרה של נכות או פטירה, ודמי ניהול שמשולמים לגוף המנהל. לדוגמה, קרנות פנסיה חדשות, המהוות את עיקר החיסכון הפנסיוני בישראל כיום, כוללות שלושה סוגי כיסויים: קצבה חודשית לאחר הפרישה, ביטוח שארים (למשפחה במקרה של פטירה), וביטוח אובדן כושר עבודה. נתונים מפורסמים באתר "פנסיה נט" של רשות שוק ההון מראים כי התשואה הממוצעת של קרנות הפנסיה ב-2023 עמדה על כ-5.2% במסלול מאוזן, אך ישנם הבדלים משמעותיים בין קרנות שונות. לכן, חשוב לבדוק לא רק את התשואה, אלא גם את דמי הניהול – עלות שיכולה להפחית את החיסכון שלך בעשרות אלפי שקלים לאורך השנים.
נקודה חשובה – דמי ניהול ממוצעים בקרנות פנסיה בישראל נעים בין 0.2% ל-0.5% מהצבירה השנתית, ועד 6% מההפקדות החודשיות, לפי דוחות רשות שוק ההון. הפחתה של 0.1% בדמי הניהול יכולה להוסיף עשרות אלפי שקלים לחיסכון שלך עד גיל הפרישה.
אצלנו באנשורית אנו מעניקים לכם בחינה של התיק הפנסיוני ללא עלות – מלא פרטים לשיחה עם מומחה פנסיוני
הצטרפו עכשיו לקבלת בדיקה אישית לתיק הפנסיוני, חיסכון חכם מתחיל כאן!
אז איך ממשיכים לעשות סדר? השלב הבא הוא השוואה וייעול (תוכלו לבצע השוואת כל מוצרי הפנסיה בעמוד הזה). לאחר שיש לכם תמונה מלאה של התיק הפנסיוני, בדקו את הביצועים של כל מוצר. אתר "אנשורית" מאפשר לכם לראות את התשואות של קרנות הפנסיה לאורך חמש שנים, וכך להשוות בין הגופים השונים – כמו "מגדל", "כלל", "הפניקס" או "מנורה". אם אתם מגלים שיש לכם חשבון עם תשואה נמוכה או דמי ניהול גבוהים, שקלו לאחד את החסכונות שלכם תחת קרן אחת. איחוד כזה לא רק מפשט את ניהול הפנסיה, אלא גם מאפשר לכם לנהל משא ומתן על דמי ניהול נמוכים יותר, במיוחד אם יש לכם סכום משמעותי.
חשוב גם להתאים את התיק הפנסיוני לגילכם ולצרכים האישיים שלכם. ניהול פנסיה אינו "קבע ושכח" – הוא דורש התאמה לאורך זמן. לדוגמה, אם אתם צעירים (בני 20-40), כדאי לבחור במסלול השקעה עם חשיפה גבוהה יותר למניות, שיכול להניב תשואה של 6%-8% בשנה בממוצע, לפי נתוני רשות שוק ההון. לעומת זאת, אם אתם קרובים לגיל פרישה (50-60), עדיף לעבור למסלול סולידי יותר, ששומר על היציבות ומפחית סיכונים. אתר "האוצר שלי" של משרד האוצר מציע כלים חינמיים שיעזרו לכם להבין איזה מסלול מתאים לכם, בהתבסס על גיל, הכנסה ומצב משפחתי.
נקודה חשובה – לפי סקר של רשות שוק ההון מ-2022, כ-60% מהחוסכים בישראל לא מודעים למסלול ההשקעה שבו נמצא החיסכון הפנסיוני שלהם, מה שמוביל לבחירות לא מיטביות ולפספוס תשואות פוטנציאליות.
מעבר לכך, תיק פנסיוני מסודר כולל גם בדיקת הכיסויים הביטוחיים שלכם. רבים לא יודעים שבתוך קרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים ישנם רכיבים ביטוחיים שמגנים עליכם ועל משפחתכם במקרה של אובדן כושר עבודה או פטירה. לדוגמה, ביטוח שארים מבטיח קצבה חודשית לבני המשפחה אם חלילה קורה משהו למפרנס, בעוד ביטוח אובדן כושר עבודה מעניק תשלום חודשי אם אינכם מסוגלים לעבוד עקב מחלה או תאונה. חשוב לבדוק שהכיסויים האלה לא חופפים לביטוחים פרטיים שיש לכם, כדי למנוע תשלום כפול. אתר "הר הביטוח" מאפשר לכם לראות את כל הפוליסות שלכם ולבדוק כפילויות כאלה.
נושא נוסף שצריך לקחת בחשבון הוא הטבות מס. בישראל, החיסכון הפנסיוני מלווה בהטבות מס משמעותיות שיכולות להגדיל את הסכום שתקבלו בפרישה. לפי חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), תשלומים לקרן פנסיה או קופת גמל עד תקרה של כ-8,000 ש"ח בשנה יכולים להיות פטורים ממס הכנסה, בהתאם להכנסתכם. בנוסף, קצבה חודשית מעל גיל 67 עשויה להיות פטורה ממס עד סכום מסוים (כ-4,500 ש"ח לחודש נכון ל-2023, לפי נתוני האוצר). כדי למקסם את ההטבות, כדאי להתייעץ עם יועץ פנסיוני או להשתמש במחשבונים באתר "האוצר שלי" שמותאמים לחוקי המס העדכניים.
אבל לא הכל תלוי רק בנו – גם המדינה משחקת תפקיד בניהול התיק הפנסיוני. רשות שוק ההון מפרסמת מדי שנה את "מדד השירות" של גופי הפנסיה, שמדרג אותם לפי איכות השירות, מהירות המענה, וטיפול בתלונות. ב-2023, הגופים המובילים במדד היו "מנורה מבטחים" ו"הראל", מה שיכול להוות אינדיקציה לבחירת קרן אמינה. בנוסף, המדינה מפעילה את "קרן הפנסיה בעמיתות ברירת מחדל" – קרן זולה עם דמי ניהול נמוכים (כ-0.1% מהצבירה), שמתאימה למי שרוצה פתרון פשוט וחסכוני.
נקודה חשובה – על פי דוח רשות שוק ההון מ-2023, מעבר לקרן ברירת מחדל יכול לחסוך עד 20% מעלויות הניהול לאורך חיי החיסכון, מה שמתורגם לעשרות אלפי שקלים נוספים בפרישה.
לבסוף, תיק פנסיוני מסודר דורש מעקב שוטף. העולם הפיננסי משתנה – ריביות עולות ויורדות, שווקים מתנודדים, ותקנות חדשות נכנסות לתוקף. לפי המלצות משרד האוצר, כדאי לערוך בדיקה מקיפה של התיק לפחות פעם בשנה, ולבחון את התשואות, דמי הניהול, והתאמת המסלול למצבכם האישי. אם אינכם בטוחים איך לעשות זאת, פנו ליועץ פנסיוני מורשה – מקצוען שיכול לחסוך לכם זמן וכסף.
לסיכום, סדר בתיק הפנסיוני הוא לא משימה חד-פעמית, אלא תהליך מתמשך שמשלב איתור, השוואה, התאמה ומעקב. עם כלים כמו "הר הכסף", "פנסיה נט", ו"האוצר שלי", ועם קצת תשומת לב, תוכלו להבטיח שהחיסכון הפנסיוני שלכם לא רק ישרוד, אלא ישגשג. התחילו היום – כי העתיד הכלכלי שלכם תלוי בכם.
מחשבון חיסכון פנסיוני זה נועד לתת אינדיקציה והערכה בלבד למוצרי החיסכון הפנסיוני.
כדי לקבל הכוונה מדויקת וספציפית אליך, השאר פרטים ומומחה פנסיוני יבחן את התיק הפנסיוני שלך באופן יסודי.
המומחיות שלנו: ביטוח חיים, ביטוח בריאות, פנסיה וחיסכון פיננסי שמבטיחים לכם שקט נפשי ומגנים על עתידכם הכלכלי.
ישראל ישראלי, סוכן ביטוח פנסיוני,
מספר רישיון במשרד אוצר
L-00136555 – דוגמא
אתר אינשורית בשיתוף סוכנות ביטוח האוס משרתים לקוחות עסקיים ופרטיים בכל תחומי הביטוח הפנסיוני, אנו מציעים ללקוחותינו מעטפת של שירותים נלווים הכוללים ניהול סיכונים בתיק הפנסיה, בחינה וסקירה של תיק הפנסיה והתאמתו לעמית, ניהול תביעות ועוד.
© IC DEV 2025